퇴직금 IRP 처음 시작하는 50·60대를 위한 실전 운용법
IRP가 뭔지 몰라도 괜찮아요
퇴직금을 IRP 계좌로 옮기라는 말, 들어본 적 있으시죠? 처음엔 "예적금 말고 또 뭐가 있나" 싶으셨을 거예요. 저만 이런 게 아니었어요. 금융감독원에 따르면 2024년 기준 IRP(개인형 퇴직연금) 적립금은 70조 원을 넘어섰지만, 그중 절반 이상이 여전히 원리금 보장 상품, 즉 사실상 예금 상태로 방치되어 있다고 해요. 열심히 옮겨놓고도 어떻게 굴려야 할지 몰라 그냥 두신 분들이 정말 많다는 뜻이에요.
IRP는 퇴직금을 세금 걱정 없이 굴릴 수 있는 '절세 계좌'예요. 일반 증권 계좌와 다르게, 운용 중 발생하는 이익에 대한 세금이 인출 시점까지 미뤄지고, 연간 최대 900만 원까지 납입하면 최대 148만 5천 원의 세액공제도 받을 수 있어요. 퇴직금 일시금으로 받으면 퇴직소득세가 바로 떼이는 것과 비교하면, IRP로 이전하는 것만으로도 꽤 큰 절세 효과가 생겨요.
ETF, 이것만 알면 시작할 수 있어요
IRP 안에서 투자할 수 있는 상품 중 가장 쉽고 유연한 것이 바로 ETF(상장지수펀드)예요. 주식처럼 사고팔 수 있지만, 하나의 ETF가 수십~수백 개 종목을 담고 있어서 분산투자가 자동으로 돼요. 50대라면 무조건 안전하게만 가야 한다는 편견도 있지만, 퇴직 후에도 20~30년의 운용 기간이 남아 있으니 너무 보수적으로만 가는 것도 손해예요.
IRP 계좌는 법적으로 위험자산(주식형 ETF 등)을 전체의 70%까지만 담을 수 있어요. 나머지 30%는 반드시 안전자산, 즉 채권형 ETF나 예금 상품으로 채워야 해요. 처음 포트폴리오를 짤 때 이 '70:30 규칙'을 기억하시면 방향이 잡혀요. 70년생이라면 은퇴까지 아직 5~10년 여유가 있으니, 위험자산 비중을 50~60% 수준으로 가져가면서 서서히 안전자산 비중을 높여가는 전략이 일반적으로 권장돼요.
안전자산 30%를 채울 때 요즘 우리 또래 사이에서 자주 언급되는 게 'CD금리 액티브 ETF'예요. 단기 금리를 따라가면서 현금처럼 유연하게 쓸 수 있어서, 다른 자산을 분할매수하기 전 대기 자금을 넣어두기에 딱 좋아요. 안전자산을 한 번에 사야 할지 나눠 사야 할지 고민되신다면, 일단 CD금리 ETF로 주차해 두었다가 시장을 보며 조금씩 채워가는 방법도 현명한 선택이에요.
처음이라 헤맨 것, 우리 모두 같아요
"남따라 거름 지고 장에 가다 보니 IRP가 어느새 다이소가 되어 있네요." 우나어 커뮤니티에서도 자주 나오는 주제예요 — 처음엔 뭔지도 모르고 이것저것 샀다가, 빨개서 못 팔고 퍼래서 못 팔고, 결국 아무것도 못 하는 상황 말이에요. 투자를 처음 시작하면 누구나 겪는 과정이에요. 잘못된 게 아니에요.
중요한 건 지금이라도 내 계좌를 한번 들여다보는 거예요. 종목이 너무 많다 싶으면 국내·해외 지수 ETF 2~3개로 단순하게 정리하는 것만으로도 훨씬 관리하기 쉬워져요. 처음부터 완벽할 필요 없어요. 조금씩 배우면서 조금씩 다듬어 가면 돼요.
"5개월을 설득해서 남편 퇴직금 IRP 이전 완료했어요. 이제 제가 직접 굴려볼 생각이에요." — 우나어 커뮤니티 회원
퇴직금을 내 손으로 처음 굴려보는 일, 처음엔 낯설고 무서운 게 당연해요. 하지만 이 나이의 고민은 이 나이가 제일 잘 알아요 — 같은 고민을 먼저 겪고 나눠주는 분들이 우나어 커뮤니티에 가득 있으니, 혼자 고민하지 마세요.
자주 묻는 질문
Q. 퇴직금 IRP 넣으면 세금을 얼마나 아낄 수 있나요?
A. IRP에 퇴직금을 이전하면 퇴직소득세 납부가 실제 수령 시점까지 미뤄져요. 추가로 연간 최대 900만 원을 납입하면 세액공제율 13.2~16.5%를 적용받아 최대 148만 5천 원까지 돌려받을 수 있어요. 총급여 5,500만 원 이하라면 16.5%, 초과라면 13.2%가 적용돼요.
Q. IRP에서 ETF는 얼마나 담을 수 있나요?
A. IRP 계좌는 법적으로 주식형 ETF 같은 위험자산을 전체 자산의 70%까지만 담을 수 있어요. 나머지 30% 이상은 반드시 채권형 ETF, 예금, CD금리 ETF 같은 안전자산으로 채워야 해요. 이 비율은 금융당국이 정한 기준으로, 증권사 앱에서 자동으로 관리돼요.
Q. 퇴직금 일시금으로 받는 게 나을까요, IRP 연금으로 받는 게 나을까요?
A. 일반적으로 IRP에서 연금 형태로 받는 것이 세금 면에서 유리해요. 일시금으로 받으면 퇴직소득세를 한 번에 납부하지만, 연금으로 받으면 퇴직소득세의 30~40%를 감면받을 수 있어요(10년 초과 수령 시 40% 감면). 다만 개인 상황(건강, 다른 소득 등)에 따라 달라질 수 있으니 국민연금 수령 시기와 함께 재무 상담을 받아보시길 권해요.
우나어 매거진 편집팀
우리 나이가 어때서 매거진